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在新加坡买房,没有收入或者收入不够,怎么申请房贷?

 

谈贷款得先了解两个概念MSR 和TDSR。

Mortgage Service Ratio 每月月供占收入的比例
TDSR Total debt service ratio 总债务占月收入的比例 例如房贷 车贷 装修贷款的总和

MSR <= TDSR

政府规定TDSR最大为60%,政府没有规定私人公寓的MSR,由银行自由决定,所以银行会把MSR设定为60%,银行嘛,总是想多借钱出去的。

新加坡金融管理局MAS规定 在计算房贷申请额度时 住宅贷款利率一律取3.5% 年限 组屋最多25年或者到65岁取低的。私人公寓30年或者到65岁 取低的。

我通常会计算100,000贷款 30年还清 利率为3.5% 月供是450块。
如果MSR是个60% 那么反推 450的月供 工资至少要是 450/0.6 = 750块。
换句话说,月薪750 岁数低于35岁的借贷人 购买私人最多可以借 100,000 ,约等于月收入的133倍。

如果岁数40岁了呢
年限会变成25年 同样100,000贷款 月供会变成 500块,反推薪水就是833。那么贷款额就是月收入的120倍了。

在新加坡没有收入,或者收入不够怎么办。传说中的pledge loan来了。

所谓的pledge loan也很容易理解。在银行看来,你提前把4年的收入存在银行就行了,存4年,银行就敢借钱给你。
还是回到100000的贷款。月薪需要750,4年总共是36000。然后这笔钱 存4年 就可以多贷100,000。
现在问题是 存4年太久啦。
后面还有一个办法,不需要存4年。只需要存几天就可以了。
买房子 贷款有两个时间点要注意:申请和放款,前后相差2-3个月。具体到新公寓,前后也就是8个星期的时间。
银行也允许一次性出一个存款单,证明你“很有钱”,就贷款给你了。
这笔钱就是四年薪水总和除以0.3。 36000/0.3 = 120,000。这就是un-pledge loan的由来。

也就是,你出示你有12万存款证明,银行就提供10万的房贷。以此类推,你买100万的房子,需要借80万,那就出示96万的存款证明就好了。至于这笔钱是不是你的,银行不关心,只要曾经在你的账户里面就行。

某些银行接受这个存款证明,或者银行流水单来自于其他国家。例如,你出示一张,在中国的工商银行440万人民币存款证明,新加坡这边的银行会借你最多80万新币的房贷。

 

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